一、这个罪，普通人怎么理解？（无门槛科普）
1. 到底什么行为算贷款诈骗？
大白话：编假材料、假身份、假担保，从银行或其他金融机构把贷款骗出来，并且打算不还，就可能构成贷款诈骗罪。它和骗取贷款罪最容易混：本罪要求非法占有目的；后者常见是手段虚假，但还想还。
常见高风险场景：拼接他人身份证办贷、编造种植项目套联保贷款、买假印章做抵押函。本页案例全部来自公开判决。只是还不上，不等于一定是诈骗。
2. 什么情况可能不按本罪处理？
没有非法占有目的，只是手续有瑕疵，更常见按骗取贷款评价。民事违约、经营失败本身不是本罪。犯罪未遂、中止，依法可能从轻、减轻或者免除处罚，但不能事先保证免刑。
3. 一旦被抓，最常见结果是什么？
数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或有其他严重情节的，处五年以上十年以下，并处五万元以上五十万元以下罚金。处理结果可能包括不起诉、免刑、缓刑、实刑。还清本息不能保证免刑。
二、本罪公开真实典型案例（全部带案号）
文书查检索「宣告无罪」时未能稳定核验到可引用的终审无罪全文，本页不编造本罪无罪案例。以下三例分别为河南免刑、广东免刑、新疆免刑。来源：文书查转载公开裁判文书。请用案号到中国裁判文书网核对原文。
案例一：拼接他人身份证骗贷2万元，还清本息后免刑
公开文书记载的事实
罗山县人民检察院以罗检刑诉（2017）14号起诉书指控翁俊犯贷款诈骗罪。公开文书记载：2010年10月11日，翁俊伙同他人持刘某、易某、梁柱、张焕成身份证复印件，采取拼接易某的照片和刘某的身份信息的方式，以刘某为主贷人，采取拼接梁柱的照片和张焕成的身份信息的方式，以张焕成为担保人，在河南罗山农村商业银行股份有限公司东城支行骗取贷款2万元，期限一年；到期后拒不归还。2015年立案。案发后已归还全部本息。公开文书未记载辩护人。
公开文书记载的辩护意见
公开文书未记载辩护人。记载翁俊对指控事实无异议。法院认定构成贷款诈骗罪，案发后归还全部本息，情节轻微。
公开文书记载的处理结果
法院认定构成贷款诈骗罪。判决：免予刑事处罚。
说明
拼接身份证办贷，本例仍定罪。还清本息后免予刑事处罚，不是“还了就无罪”。
案例二：编造种植用途联保贷5万元，改变用途后免刑
公开文书记载的事实
连平县人民检察院以连检刑诉（2014）76号起诉书指控叶某某犯贷款诈骗罪。公开文书记载：2012年12月3日，叶某某以“进购化肥、扩建果园、开路”为由，向中国邮政储蓄银行股份有限公司连平县支行申请联保贷款50000元，期限12个月。放贷后并未按所述用途使用，而是将贷款用于投资别的项目，且没有经营种植业。偿还前10个月利息及10000元本金后，剩余本息46436.05元经多次催收未还。辩护人黄志斌到庭。
公开文书记载的辩护意见
公开文书记载黄志斌律师到庭，未展开具体辩护意见全文。法院认定构成贷款诈骗罪后免予刑事处罚。
公开文书记载的处理结果
法院认定构成贷款诈骗罪。判决：免予刑事处罚。
说明
贷款理由写种植、实际改投其他项目，本例仍按贷款诈骗定罪后免刑。改变用途不等于都定本罪，要看有没有非法占有目的。
案例三：买假印章做抵押函，材料被发现后烧毁，免刑
公开文书记载的事实
呼图壁县人民检察院以呼检公诉刑诉（2015）108号起诉书指控黄某某、潘某某犯贷款诈骗罪。公开文书记载：2013年3月初，黄某某、潘某某与张某某为在呼图壁县农业银行办理贷款，通过手机短信小广告伪造“呼图壁种牛场有限公司”印章，编造盖有该公司印章的抵押函及相关手续。审查中发现虚假材料后，二人将贷款材料取回并连同伪造的印章全部烧毁。次日被传唤，如实供述。公开文书未记载辩护人。
公开文书记载的辩护意见
公开文书未记载辩护人。记载二人对指控事实无异议。法院认定构成贷款诈骗罪后免予刑事处罚。
公开文书记载的处理结果
法院认定黄某某、潘某某构成贷款诈骗罪。判决：二人均免予刑事处罚。
说明
假印章还没贷成，本例仍定罪。烧毁材料、到案供述后免刑，不是“没贷到钱就没事”。
三、罪名官方标准定义
贷款诈骗罪，是指以非法占有为目的，诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的行为。
四、刑法官方法条
《中华人民共和国刑法》第一百九十三条有下列情形之一，以非法占有为目的，诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：（一）编造引进资金、项目等虚假理由的；（二）使用虚假的经济合同的；（三）使用虚假的证明文件的；（四）使用虚假的产权证明作担保或者超出抵押物价值重复担保的；（五）以其他方法诈骗贷款的。
五、司法解释与立案追诉标准
最高人民检察院、公安部立案追诉标准将“数额较大”掌握为二万元以上。是否具有非法占有目的，是与骗取贷款最常见的争点。本页三例均在构成犯罪的前提下免予刑事处罚。
退赃退赔、犯罪未得逞、坦白，依法可能从宽。不能据此承诺“还了钱就免刑”。
六、完整量刑标准
数额较大五年以下并处罚金；数额巨大或严重情节五年以上十年以下；数额特别巨大或特别严重情节十年以上至无期徒刑。本页三例均免予刑事处罚。
七、犯罪构成四要件
- 客体：金融机构的财产所有权及贷款管理秩序。
- 客观：使用虚假理由、合同、证明文件、产权证明等诈骗贷款，数额较大。
- 主体：一般主体。
- 主观：故意，并具有非法占有目的。
八、此罪与彼罪区分
贷款诈骗罪 vs 骗取贷款罪：本罪要求非法占有目的；骗取贷款惩罚的是欺骗手段取得贷款，不要求非法占有。
贷款诈骗罪 vs 诈骗罪：本罪对象是银行或其他金融机构的贷款。
九、律师全套辩护策略
9.1 无罪辩护
- 没有非法占有目的，属于民事违约或骗取贷款；
- 没有使用刑法列举的诈骗方法；
- 证据不足。
9.2 不起诉辩护
未遂、中止、已还本息、情节轻微，争取相对不起诉。
9.3 缓刑与罪轻辩护
证明未实际取得贷款、退赔、坦白。
十、刑事案件办理全流程（家属版）
详见办案流程。刚被拘留请先读家属第一时间该做什么。同类公开处理见贷款诈骗罪真实判例。
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